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Tener un seguro médico no es un lujo, sino una necesidad, pues de padecer un accidente o una enfermedad grave, los costos médicos por hospitalización, cirugía o tratamientos son tan altos, que pocos tienen la ventaja de contar con fondos disponibles para afrontarlos.

Cada año, cerca de 44 mil 789 estadounidenses mueren por no tener un seguro médico, reveló un estudio publicado el mes pasado por la revista American Journal Public Health. Según el autor del estudio y docente de la Escuela de Medicina de la Universidad de Seattle, Andrew Wilper, “no tener seguro está vinculado con el riesgo de muerte” por la falta de acceso a los servicios médicos.

“Los doctores podemos prevenir enfermedades, pero solo si los pacientes pueden llegar hasta nuestras consultas y pueden permitirse pagar sus medicinas”.

Pero no basta con tener un seguro. Es importante elegir el que se adapte a sus necesidades. En Panamá, las opciones son muy variadas.

Existen, por ejemplo, los seguros médicos de cobertura local, que tienen algunas variantes que determinan su costo. Los planes por co-pago, en los que se trabaja con una red de proveedores médicos y hospitales, son una opción: el paciente recibe atención pagando un porcentaje del costo de la consulta y el seguro cubre el resto. Con este método, indica la corredora de seguros Sucelt Pitty, por volumen los costos son menores para la aseguradora, por lo que la prima (costo por cobertura que se paga a la aseguradora) es menor para el cliente.

Entre los seguros médicos de cobertura local también están los planes tradicionales, en los que el asegurado asume el deducible más un 20% del gasto cubierto (coaseguro), y la aseguradora asume el 80% del gasto elegible. “La prima será más baja mientras el deducible sea más alto”, dice Pitty. Eso es así, explica, “pues permite al asegurado que tiene la capacidad económica de asumir sus gastos médicos bajos elegir un deducible más alto, y así la prima le disminuye. Para hacerlos atractivos, las aseguradoras suben el beneficio máximo vitalicio a $1 millón y se brinda cobertura de habitación privada y hospitalización al 100%”. Estos seguros son para clientes de un nivel adquisitivo medio o alto.

También hay seguros médicos de cobertura internacional, en los que también se aplican variantes en el deducible. Estas coberturas, por ser internacionales, tienen primas más elevadas.

En salud, explica Pitty, hay en algunas pólizas colectivas la “conversión”, lo que quiere decir que si uno ha sido asegurado como empleado de una empresa en una póliza colectiva, al salir puede optar por un plan individual, que tiene como ventaja la no exclusión de condiciones preexistentes.

Además, están los seguros médicos catastróficos, diseñados para cubrir gastos producidos por enfermedades consideradas catastróficas por los altos costos médicos que implican. Por ejemplo, cáncer o parálisis.

Al elegir un seguro, hay que prestarle atención a algunos factores clave. Según el asesor financiero personal José Canto, es importante preguntarse si usted realmente podrá pagar por lo menos por un año el seguro que piensa comprar. “Muchos seguros exigen un copago, por lo que debe tener disponibilidad de efectivo o tarjeta de crédito con dinero disponible”, dice.

También es sano, indica, preguntar a la aseguradora si ofrece facilidades de pago o si da descuentos si paga su póliza anual de una sola vez.

Otros consejos de Canto son: aclarar lo que el seguro y los hospitales entienden por urgencia, qué condiciones imponen en caso de pruebas o tratamientos durante o después de la urgencia (pues de otro modo tendrá que pagar la consulta) y cómo actúa la aseguradora en caso de utilización frecuente de los servicios médicos (si la póliza de salud incluye cláusulas de penalización por el uso reiterado de la asistencia).

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