En Panamá los consumidores comienzan a sentir el impacto del alza de las tasas de interés que se produjo en Estados Unidos, con un mayor costo en la tasa que se paga por los créditos hipotecarios, tarjetas de créditos, préstamos personales y en general en el costo del dinero en distintos tipos de financiamientos.
El interés que se paga por las tarjetas de crédito suele ser el más elevado, de allí que existe una mayor preocupación porque los usuarios puedan pagar a tiempo, evitar caer en mora y tratar de no endeudarse más allá de su capacidad de pago y del ingreso que devengan mensualmente.
La tasa promedio de interés de las tarjetas de crédito tradicionales o clásicas, se ubica entre 13.50% la más baja cobrada por algunas cooperativas, hasta una tasa de 28% en bancos comerciales privados en mayo, según el reporte de la Autoridad de Protección al Consumidor y Defensa de la Competencia (Acodeco).
La tasa varía según el tipo de tarjeta y el banco. En junio de este año, se registró un aumento promedio de 0.58 puntos porcentuales en las tasas de las tarjetas de créditos según la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP).
También subió en junio la tasa de interés de los préstamos al comercio al por mayor e industrias en 1.37% y 1.09%, respectivamente según el reporte de SBP.
Las tasas al sector productivo se incrementaron en 0.70%. En el caso de los créditos de los hogares el aumento fue de 0.20 puntos porcentuales.
¿Cómo afecta el alza de las tasas de interés al consumidor?
En Panamá existen unas 712 mil 609 tarjetas de créditos activas de los bancos y 171 mil 17 tarjetas de cooperativas, financieras y otras entidades, según datos del buró de crédito APC Intelidat An Experian Company que registra el historial de crédito de aproximadamente un millón 808 mil 226 panameños y 286 mil 961 extranjeros residentes en Panamá.
La deuda total de las tarjetas de crédito de los bancos supera los 2 mil 487 millones de dólares en saldos.
Se calcula que cada persona que tenga una tarjeta de crédito bancaria debe 3 mil 491 dólares a los bancos, de esta cantidad, 14% registra una morosidad de más de 61 días, que equivale a 6.80% de los clientes, es decir el restante 93.2% paga al día.
En el caso de las tarjetas de crédito de cooperativas, financieras y otras entidades no bancarias, la deuda por persona es de 2 mil 390 por persona.
Martha Luna, experta tributaria y asesora financiera, recalca que en un escenario de aumento de tasas de interés, es importante que las personas no sobrepasen el limite de su endeudamiento en proporción del salario que devengan.
Lo ideal es que una persona no se endeude más del 50% de su ingreso, si gana mil dólares mensuales, podría tener comprometido hasta la mitad de su sueldo en el pago de deudas distribuidas 30% en hipoteca, y 20% en otros compromisos.
¿Cuánto se debe a los bancos?
Además de la deuda en tarjetas de crédito de 3 mil 491 dólares por persona, ha aumentado también la deuda en créditos personales, préstamos de autos e hipotecas:
$12,886 debe cada persona en promedio en crédito personal. Hay en total 601 mil 370 préstamos personales que tienen un saldo total de 7 mil 749 millones de dólares en los bancos.
$61,366 en hipoteca.
$11,904 en crédito de auto por persona en promedio. En esta cartera existe un saldo total de mil 877 millones de dólares que corresponden a alrededor de 157 mil 753 préstamos en los bancos.
¿Qué pasa con las hipotecas?
El saldo total de los créditos hipotecarios en los bancos es de $20 mil 179 millones, según el Sistema de Referencias de Crédito (SRC) que administra APC Intelidat An Experian Company.
En Panamá hay 328 mil 830 obligaciones o créditos vigentes hipotecarios. Para junio de este año, 6.10% de los clientes de hipotecas registraron una morosidad mayor a los 61 días. Es decir, la mayoría paga al día.
La tasa referencial de los créditos hipotecarios subió 0.25 puntos porcentuales en el último mes, de 5.75% a 6%, según anunció la Superintendencia de Bancos.
Si una persona compra una vivienda sin interés preferencial pagaría en promedio una tasa de 6% en su crédito, que varía según el mercado.
En caso de que compre una vivienda con interés preferencial de 4%, el consumidor estaría pagando al banco 2% y el Estado asume el resto de la tasa a través de un subsidio. Esto aplica para viviendas en rangos de precios de más de 45 mil dólares hasta 80 mil dólares, que tienen un interés de 4%, por citar un ejemplo.
Otras tasas preferenciales van de 3% para viviendas por encima de los 80 mil y hasta los 120 mil dólares y de 2% hasta los 150 mil dólares y de 1.50% para las que cuentas más de 150 mil hasta 180 mil dólares de precio por unidad habitacional según el proyecto de Ley de Interés preferencial.
Cuatro recomendaciones para manejar las deudas
Revisar el saldo de su crédito y verificar qué interés está pagando.
En el caso de los créditos hipotecarios algunos bancos están ajustando el tiempo de vigencia del préstamo para agregar más letras al pago y no subir la letra mensual.
Cuando use la tarjeta de crédito trate de pagar por completo lo consumido antes del vencimiento o fecha de corte para evitar el interés de financiamiento o de mora si no paga a tiempo.
Con el pago del décimo decida ahorrar o abonar a capital en el crédito más alto que tenga.
