El pasado viernes, Carolina Chen hizo una transferencia bancaria. Supuso que el depósito se reflejaría el mismo día, pero el dinero salió de un banco a otro y esto provocó un desfase en el proceso.
La operación se realizó después de las 12:00 del mediodía del viernes y el dinero se reflejó en la cuenta receptora el lunes, después de la 5:00 p.m. Justamente por ser operaciones entre diferentes bancos, la misma no se pudo llevar a cabo en tiempo real.
La Superintendencia de Bancos de Panamá establece en el acuerdo 1-2016 que la disponibilidad y liberación de fondos de las transacciones de ACH, tanto débito como crédito, será inmediata, una vez realizada la liquidación en la Cámara de Compensación del Banco Nacional de Panamá.
El esquema funciona de la siguiente manera: si se hace una transferencia del banco “a” al banco “b”, el banco “b” no va a liberar los fondos hasta que no haya constancia de que el dinero está disponible.
El banco “b” solo puede determinar esta disponibilidad a través de su cuenta en la Cámara de Compensación del Banco Nacional de Panamá, la cual trabaja con un horario de corte, según explica un vocero de la Superintendencia de Bancos.
Esto supone que ante cualquier operación a través de ACH que se realice un día hábil, antes de las 12:00 del mediodía, debe ser liberada por los bancos antes de las 6:00 p.m, hora límite local.
Si el cliente hace la transferencia bancaria un día hábil después de las 12:00 del mediodía, los fondos serán liberados al día siguiente antes de las las 6:00 p.m.
Sin embargo, los fondos de cualquier operación bancaria a través de ACH que se realice un día viernes hábil después del mediodía, serán liberados el día lunes o el día hábil siguiente.
La Superintendencia de Bancos de Panamá explica que como la Cámara de Compensación del Banco Nacional de Panamá no trabaja los sábados ni domingos, es inviable liberar los fondos ante del lunes o el día hábil siguiente después del fin de semana.
“Será responsabilidad de cada banco poner en conocimiento de los clientes cuál es la última hora de corte para que sus transacciones ACH sean efectivas y disponibles el mismo día”, explica la entidad.
En el caso de los depósitos en efectivo, la liberación de fondo se hace de manera inmediata porque no tiene que pasar por la cámara de compensación.
Igual ocurre cuando se dan transacciones entre cuentas de un mismo banco, cuya validación de los fondos es inmediata.
A partir de abril de 2016 entró en vigencia el acuerdo que obliga a los bancos a registrar de forma inmediata todas las transacciones que los clientes hacen a través de la banca en línea o los cajeros automáticos, pero su efectividad depende de las horas de cierre y las políticas de cada entidad en particular.
En términos generales, en las cuentas se debe acreditar de forma automática todo lo que hagan a través del sistema ACH, ya sea el pago de planilla, transferencias o el pago de servicios.