La tecnología financiera y su aplicabilidad han impactado mundialmente la forma en la que hacemos negocios, generando inclusión financiera. Países como México, Brasil, Colombia y Chile nos han tomado la delantera, ya que cuentan con leyes, acuerdos o políticas las cuales regulan total o parcialmente esta materia, desarrollado nuevos modelos normativos, así como nuevos productos y servicios, dirigidos a complementar su estructura de negocios.
El sector financiero mundial, conservador por naturaleza, ha comprendido la necesidad de evolucionar para mantener el ritmo de crecimiento y adoptar las nuevas tecnologías propuestas por las fintech. En Panamá, continuamos con un modelo tradicional, implementando medidas paliativas o dispersas en materia de emprendimiento y tecnología financiera, sin una política de Estado para el desarrollo de esta industria.
Los fantasmas generados por el miedo o el desconocimiento de las fintech deben ser superados, ya que estamos frente a una industria disruptiva, que ofrece soluciones tecnológicas con niveles de seguridad similares, y a veces superiores, a los del sector financiero tradicional.
Por tanto, ya es momento de implementar una regulación fintech en Panamá, dirigida a crear un hub tecnológico financiero, aprovechando nuestra estructura como nación. Para ello, necesitamos una legislación fintech fundamentada en cuatro pilares, a saber:
Registro: aprovechando los beneficios que otorga la Autoridad Nacional de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa, las fintech deben registrarse en esta entidad, quien debe modernizar su plataforma actual, con una acorde a este modelo de negocio que se desea impulsar. El registro debe ser ágil, amigable, electrónico y confidencial para diferenciarnos de otras latitudes.
Sandbox o arenera regulatoria: los supervisores financieros deben implementar sandbox o areneras regulatorias dirigidas a desarrollar un espacio de experimentación para conocer en un entorno seguro el producto o servicio que ofrece la fintech, antes de aprobarlo para el uso del consumidor final. De esta manera, la fintech cuenta con una aprobación del supervisor de su industria que certifica su producto o servicio.
En este punto se requiere un cambio en la mentalidad de los supervisores, quienes deberán ajustar su filosofía y aproximación ante el emprendimiento, si deseamos un desarrollo exitoso del sector fintech en Panamá.
Aproximación regulatoria: finalizado el procedimiento de aprobación en la arenera regulatoria, los supervisores financieros, dependiendo del desarrollo propuesto por la fintech, deberán otorgarles a estos dos tipos de autorizaciones: 1. registro específico, en aquellos casos donde presten un desarrollo tecnológico asistiendo al sector financiero tradicional que regulan; 2. licencia: otorgarle una licencia especial de fintech, en aquellos casos que realicen servicios financieros de captación o préstamo de dineros.
Los supervisores financieros deberán generar procesos y requerimientos que deberán cumplir las fintech en sus áreas de competencia, con una carga regulatoria acorde con el servicio o producto ofrecido, puesto que de aplicarles las mismas reglas y costos que a los actores financieros tradicionales, limitaremos el desarrollo de esta industria en Panamá.
Protección de consumidor: la regulación también debe proteger al eslabón más débil en la cadena, que es el consumidor o cliente final. Por lo cual, los reclamos de los que sean objeto las fintech deberán ser atendidos por el supervisor financiero competente, o en su defecto, por la Autoridad de Protección del Consumidor.
El éxito del desarrollo de la industria fintech en Panamá depende de un trabajo conjunto de los diferentes actores de la economía panameña, liderados por el Gobierno Nacional, los supervisores financieros, los gremios, las universidades, el sector privado y los emprendedores, de lo contrario, las fintech se domiciliarán en países que ofrezcan mejores condiciones para su desarrollo, ya que si algo hemos aprendido de la tecnología, es que no se detiene; simplemente emigra a jurisdicciones donde las condiciones para su desarrollo sean óptimas.
Está en nosotros apoyar la industria fintech, que se traduce en inclusión financiera y crecimiento económico.
El autor es abogado