El tiempo de vigencia de los créditos modificados está próximo a culminar. Los bancos de la plaza se preparan para iniciar una nueva etapa en la que esta cartera de créditos pase a conformar parte de los préstamos regulares con los acuerdos logrados con los clientes, Pero además, se iniciaría el periodo en el que se puedan ejecutar los procesos con los créditos modificados dudosos o irrecuperables.
El superintendente de Bancos de Panamá, Amauri Castillo, reveló que este mes el ente regulador planteará a la junta directiva de la entidad una propuesta de regulación con la que se busca eliminar la figura de los créditos modificados luego de dos años y medio de pandemia.
“La propuesta es que el concepto de créditos modificados se vaya eliminando y llevar todo lo que quede de los créditos de mayor riesgo al tratamiento establecido en la regulación para este tipo de casos. Estas medidas que nosotros adoptamos en marzo de 2020 fueron temporales, y por lo tanto es importante asumir ya la responsabilidad, entendiendo que hay una porción de créditos que no se tendrá la suerte de salvarlos”, explicó Castillo.
Al cierre de agosto de este año, la cartera de créditos modificada es de 3 mil 412 millones de dólares, que representan una reducción de 75.2%, respecto al mismo periodo del año anterior.
De este total de préstamos, la cartera modificada de hogares, al mes de agosto 2022, asciende a 2 mil 728.9 millones de dólares y representa el 70.9% de las facilidades dentro de la cartera modificada.
Según los datos de la Superintendencia de Bancos, los créditos modificados de mayor riesgo o clasificados como dudoso e irrecuperable, ascienden a 993 millones de dólares.
“Es la primera vez [ en el periodo de pandemia] que estos créditos dudosos y modificados irrecuperables se ubica por debajo de los mil millones. Es un monto perfectamente absorbible por el sistema bancario”, agregó el superintendente de Bancos.
Explicó que se elaborará un plan para tratar de forma prudente el caso de los créditos de mayor riesgo o los que son irrecuperables, pero reconociendo lo que se contempla en términos de provisiones y castigo las normas internacionales de información financiera.
“Este comportamiento a la baja de la cartera modificada sugiere la necesidad de actualizar las regulaciones sobre este tipo de cartera y proceder a su pronto restablecimiento al Acuerdo No. 4-2013 sobre riesgo de crédito”, indica el ente regulador en su informe de Actividad Bancaria de agosto pasado.
El presidente de la Asociación Bancaria de Panamá, Otto Wolfschoon, sostuvo que la banca busca que estos créditos modificados se transformen y formen parte de los préstamos regulares.
Explicó que los clientes que tienen créditos modificados deben buscar reestructurar sus deudas y llegar a acuerdos con los bancos, aunque reconoció que habrá casos en los que no se pueda recuperar parte de esos préstamos por impago. “Es importante que los clientes se comuniquen con sus bancos porque no solo hay un tema de obligación legal con el crédito adquirido sino también moral”, sostuvo.
El economista Carlos Araúz explicó que son varios los escenarios a los que se enfrenta ahora la banca y los clientes de estos créditos modificados.
En detalle indica que al darse el caso de la eliminación de la figura de los créditos modificados se presentan varios casos, por ejemplo, si las personas no pueden enfrentar sus obligaciones los bancos no tendrán otra opción que ejecutar garantías o negociar caso por caso.
Precisa que hay que tomar en cuenta en el análisis qué tipo de impacto tendrá en los niveles de capitalización reglamentaria para todos los bancos, pero en especial para los más pequeños.
Araúz también comenta que para los créditos irrecuperables es factible que se aplique una dación en pago, que consiste en la entrega del bien en garantía a cambio de la cancelación total o parcial de la obligación.
“A ningún banco le gusta esto porque obliga a crear reservas que afectan el capital, pero algunas veces pues no hay opción. Una dación negociada puede ahorrar gastos a todas las partes porque el inmueble se transfiere al banco, pero tiene que venderse para aplicar a la deuda”, indica el economista.
Por otra parte, plantea que para el cliente que caiga en estos casos de créditos irrecuperables, la referencia o historial crediticio, quedará negativo porque no cumplió con el contrato y por ende queda en estatus contra reserva o castigado.
“Sa acaba la posibilidad de crédito para esa persona por al menos 3 años. Hay que entender mejor las consecuencias de estas acciones”, plantea.
Al pasar estos créditos modificados a la cartera de préstamos normales, se inicia un proceso de cobro y cuando un cliente no paga o no cumple con sus deudas, el banco tiene la atribución de ejecutar la garantía correspondiente a los préstamos, es decir aplicar medidas coactivas. Podrá, por ejemplo, adquirir los bienes que respaldan el crédito y liquidarlos para recuperar parte de la deuda.
