“Alguna vez se han preguntado ¿cuál es el propósito de cualquier profesional en la industria financiera? Para mí esa respuesta es simple: brindarle servicios financieros de calidad a los que los necesitan”. Chen Long, chief strategy officer de Ant Financial, antes Alipay, nos dijo en una charla reciente en MIT.
Esta visión nos cuestionó nuestro rol como profesionales en la industria. En primera medida porque nuestro entendimiento es que el propósito de la industria es optimizar las decisiones de inversión de los ahorradores y obtención de recursos para inversión por parte de las empresas. Sin embargo, para una empresa como Ant Financial su propósito es distinto, su estrategia es proveer servicios de calidad sin importar el ingreso disponible o la calidad de sus usuarios. Ver las finanzas como un servicio de calidad incluyente significa no discriminar porque las personas no estén dispuestas a pagar montos significativos por los servicios financieros o porque no tengan grandes ahorros para invertir en diferentes mercados. Este modelo, por el contrario, se centra en dar acceso a más clientes (quienes generalmente no eran parte del sistema financiero) mediante el uso de tecnología.
El modelo de negocios de Ant Financial está orientado a capturar cuotas de mercado enfocado en volumen y particularmente en las necesidades del usuario. Esto significa que el producto que estas empresas están construyendo busca generar una relación íntima y de dependencia mutua con sus clientes. La visión es que en una sola plataforma móvil cada cliente pueda: a) abrir cuentas de ahorros; b) invertir en depósitos de muy corto plazo, money markets; c) pagar obligaciones (necesidades básicas, cable, internet); d) hacer compras en línea y fuera de línea (a través de códigos QR); e) invertir en planes de ahorro de retiro; f) conseguir asesoría financiera; g) comprar seguros; h) pagar préstamos; i) recargar saldo de transporte o de autopista, entre otras actividades diarias.
El punto es, si se logra tener acceso a servicios financieros de calidad en una sola plataforma, esto sería el equivalente de tener la asesoría de un buen CFO en el bolsillo de cada persona, servicio que por ahora está reservado principalmente para empresas de gran envergadura. Un concepto transformador.
El segundo punto que nos llamó la atención fue “… a los (la gente) que lo necesitan”. La visión de largo plazo es incluir a las personas que hoy están excluidas en el mercado financiero. Esta inclusión se construye sobre innovaciones paralelas como a) la penetración de celular, que a su vez crea un “alfabetismo digital” casi innato en todos los segmentos de la población, haciendo la adopción de soluciones financieras digitales más sencillas; b) el acceso a una señal de internet estable, creando interconectividad entre personas; c) el incremento en las velocidades de internet y la reducción del costo para proveerlo. Todo esto pasando en un mundo en que muchas de estas personas no tuvieron acceso a computadores personales, pero tienen acceso a dispositivos móviles. Estas innovaciones paralelas habilitan a empresas como Ant Financial para ser realmente disruptivas.
En Panamá, por ejemplo, en donde solo el 43% de la población tenía una cuenta bancaria al cierre de 2015, estos modelos de negocio estarían enfocados en capturar el 57% del mercado, con productos que cumplen con las necesidades de ese segmento. Una vez la plataforma habilita servicios de calidad y gracias a los efectos generados por el tamaño de la red, el resto del 43% empezaría a ver valor en incluirse en la plataforma digital. En otras palabras, crear un nuevo mercado hoy, para poder brindar acceso a una plataforma global y generar bienestar para todos los agentes del mercado. Este modelo podría resultar no solo en la reducción de costos transaccionales, pero también en el fortalecimiento de la innovación de los agentes existentes. Al final se beneficia el mercado, pero más aún el consumidor, con mejor acceso a productos financieros de calidad.
Esta perspectiva termina simplificando las finanzas, haciéndolas más simples y accesibles para todos. Las finanzas pasan de ser algo reservado solo para aquellos sabios de la calculadora a algo ubicuo, pasa a ser Finlife: la democratización de decisiones financieras sabias para todos los consumidores.
¿Quién liderará entonces la implementación de estos modelos disruptivos en Latinoamérica? ¿qué parte interesada impulsará el ecosistema adecuado que impulse estas y otras innovaciones en la región? No es solo un deber social el dar acceso a servicios antes negados a un segmento, es también un deber con sus clientes el mantener su mercado local relevante ante la innovación mundial.
Los autores son financista y subdirector de Financiamiento Externo de Colombia, respectivamente.