Stephanie González fue sorprendida cuando hace una semana el banco con el que tiene su préstamo hipotecario le comunicó que se vencía el beneficio de interés preferencial, por lo que su tasa de interés subiría de 3% a 7.75%.
Cuando hace 10 años Stephanie tomó el préstamos hipotecario, veía en el futuro muy lejano el alza en la tasa de interés. Ahora cuenta que el tiempo llegó más rápido de lo que esperaba, y de pagar una mensualidad de $267.68 pasará a desembolsar $389.56.
La fecha de vencimiento del interés preferencial se determina con base en varios elementos que establece la Ley 3 de 1985 y todas sus reformas.
Todos los préstamos hipotecarios desembolsados antes de publicada la Ley 8 del 15 de marzo de 2010, que reformó la referida Ley 3 de 1985, vencen en 10 años, que era la fecha pactada anteriormente, explicó Marela Carrasco, subgerente ejecutiva de Productos de la Caja de Ahorros (CA).
“Sin embargo, los que se desembolsaron posterior a la fecha antes indicada, vencerán en un período de 15 años. Es importante tener en cuenta que si el préstamo se encuentra en morosidad, también puede verse en riesgo de perder este beneficio”, indicó Carrasco.
Los clientes deben estar pendientes de la fecha de vencimiento establecida en la escritura de su préstamo para programar su presupuesto familiar.
Cuando esta fecha se acerca, los clientes recibirán una notificación del banco donde se establece la nueva tasa de interés que le corresponde y el ajuste en la mensualidad a pagar.
“Esta tasa se aplica de acuerdo a la tasa de referencia de mercado que se encuentre vigente al momento del vencimiento del beneficio de interés preferencial”, indicó Carrasco.
Por su parte, Claudia Díaz de Crisan, vicepresidenta asistente de Hipotecas Residenciales de Multibank, recomendó a los clientes informarse y leer la ley de interés preferencial y los beneficios que brinda, ya que luego de 15 años hay un cambio en la tasa, que puede conllevar un cambio en la letra mensual.
Actualmente, el interés preferencial tiene como tope propiedades cuyo precio de venta sea igual o menor a $120 mil.Además, la propiedad debe ser la residencia principal del deudor y debe ser nueva. Es decir, que este interés no aplica en segundas viviendas o usadas.
También, hay que recordar que el interés preferencial y el impuesto de inmueble no guardan ninguna relación. Las propiedades que se otorguen bajo interés preferencial están exentas del pago de este impuesto por 20 años.
Más interrogantes
Las tasas de interés son anuales y ajustables, lo que indica que pueden variar acorde a los comportamientos de la tasa de referencia de mercado.
Pero cuando la propiedad está bajo el beneficio de interés preferencial, por lo general la tasa se mantiene igual hasta el período de vencimiento del beneficio. Esto no significa que la tasa de interés no se puede modificar, sin embargo, no ha sido una práctica en la plaza local, el hacer modificaciones a la misma, afirmó Carrasco, de la Caja de Ahorros, entidad que está en los primeros lugares de créditos hipotecarios.
Díaz de Crisan, de Multibank, añade además que es importante que el cliente consulte cuándo puede el banco cambiar la tasa y cuáles serían los mecanismos de comunicación.
“Una vez comunicado un cambio en la tasa, el cliente deberá acercarse a su entidad bancaria para resolver cualquier consulta al respecto”, afirmó la especialista.
Otro punto que deben tener en cuenta los deudores es que algunos bancos renuevan el plazo del préstamo cada cierto tiempo, generalmente cada cinco años, y otros no.
La ejecutiva de Multibank subraya que es importante que el cliente a la hora de obtener su préstamo revise su escritura y esté claro sobre el plazo y la tasa que comprende y si le aplica o no un cargo por renovación.
Por otro lado, si un cliente se mantiene pagando de forma regular puede cancelar este compromiso en 30 años. Pero si un cliente, por el contrario, solicita un préstamo adicional con garantía hipotecaria antes de cancelar el préstamo de vivienda principal, la hipoteca puede cancelarse en un período entre 30 y 50 años, detallaron las expertas.
Otro ángulo sensitivo es cuando los clientes estudian la posibilidad de cambiarse de banco en busca de mejores condiciones con otras entidades.
En ese sentido, los especialistas en el tema recomiendan analizar bien la situación y hacer todas las consultas posibles, ya que ese cambio podría generar mayores gastos iniciales o algunas complicaciones futuras.
Stephanie González fue al banco a solicitar una mejora en la tasa de interés. Ahora está a la espera de reunirse con personal de la entidad bancaria donde tiene la hipoteca, en busca de una respuesta y que pueda mejorar tanto su tasa como su pago mensual.