La frágil cultura del seguro

En el país solo un cuarto de la población cuenta con una póliza de seguro vigente. Todavía falta mucha divulgación.

Seguros curiosos en el mercado

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Las pólizas de seguro con las que estamos familiarizados en nuestro país son principalmente las que están en los sectores residencial, automotor y salud. 

Solo un cuarto de la población panameña o un millón 140 mil 287 personas cuentan con un seguro, según las cifras oficiales hasta mayo.

Antes de la década de 1990, tener una póliza de seguros era considerado un lujo. Ahora es una necesidad. 

¿La razón? Las entidades bancarias lo solicitan como requisito a la hora de que una persona aplique para un préstamo.

Para comprar un inmueble, los bancos exigen un seguro de vida que cubra como mínimo el precio total del patrimonio que adquiere.  

Además, el objetivo de una póliza de seguros es proteger a su propietario de pérdidas sustanciales en caso de que ocurra algún imprevisto.

FALTA CULTURA

A pesar de que tener una póliza de seguro para contar con una hipoteca y un carro nuevo es un requisito fundamental del banco, en Panamá todavía no se ha adquirido “la cultura del seguro”, según cuenta Carlos Berguido, director ejecutivo de la Asociación Panameña de Aseguradores (Apadea).

Por esta razón, todavía no hay una gran cantidad de seguros innovadores. Sumado a esto, falta más información para la sociedad. 

La mayoría de las personas que están en un sector socio económico medio-bajo, solo adquiere el seguro que les exige el banco, de acuerdo con Berguido.

Otro factor es la situación económica de la mayoría de las familias panameñas. “Mientras más alto te vas en la escala de ingresos en la sociedad hay una conciencia mayor de los beneficios del seguro y una capacidad de pago para adquirirlos”, afirma.

El 90% de las pólizas de seguros en Panamá se contratan a través de los corredores de seguro.  

Pero lo cierto es que hay muy pocos en Panamá. Existen 2 mil 487 corredores, para un mercado de casi 4 millones de personas.

POCA DIVULGACIÓN

La actividad aseguradora en el país ha estado presente desde comienzos del siglo pasado, cuando las empresas de seguros estadounidenses establecieron sus operaciones en el istmo.

Pero no fue hasta 1956 que se reglamentó la profesión de corredor de seguros mediante el decreto Ley No. 17. A partir de esa fecha se comenzaron a expedir las primeras licencias, tanto de compañías de seguros en 1956, como de corredor de seguros en 1957. En la década de 1990 se creó la Superintendencia de Seguros y Reaseguros.

En el mercado se ofrecen toda clase de seguros y para todo tipo de bienes, pero la población lo desconoce.  

Por ejemplo, cuando sucede un siniestro en una vivienda, el propietario no comprende por qué la aseguradora no le cubrió el 100% de la pérdida.

Esto obedece a que el seguro de vivienda solo cubre el inmueble y no los bienes que están en su interior.  

Hay primas de hasta 50 dólares al año para cubrir estos artículos que están dentro de una residencia.

En el mercado también se venden pólizas de vida con beneficio de ahorro, que lo pueden ayudar durante su jubilación o en algún apuro. 

A criterio de Berguido, hace falta llegar a la mayoría de los panameños que viven en áreas de difícil acceso, y que puedan adquirir paquetes con primas o costos relativamente bajos, tal como lo establece la Ley 12.

Además, como objetivo primordial se deben alentar los canales de comercialización alternativos que permite dicha ley. El director Ejecutivo de Apadea manifiesta que muchas personas desean comprar un seguro, pero no saben cómo hacerlo. “La única manera de llegar a los millones de panameños es ir a esos lugares”, manifiesta Berguido. Una solución a este problema pudiera ser los microseguros, para llevar la comercialización del seguro a esas millones de personas de una forma fácil y a bajo costo.

Los microseguros son productos pensados en las necesidades de los más humildes, “pero no las necesidades que tú crees porque pueden variar, dependiendo de la ubicación geográfica”, sostiene José Joaquín Riesen, superintendente de Seguros y Reaseguros de Panamá.

Sin embargo, aunque la ley lo establece, este producto no está disponible ni se ha aplicado todavía en el mercado. “En Panamá, no hay nada... en cuanto a los canales de divulgación”, sostiene.

“Una persona humilde ni siquiera tiene un vehículo... hay que tener bien claro el concepto, porque puedes pensar que estás ofreciendo un microseguro, pero en verdad no lo estás ofreciendo”, expresa Riesen.

El superintendente afirma que, con base en esas necesidades, el asegurador debe desarrollar los productos para ellos.  Un ejemplo que cita Riesen - que debe seguir Panamá - es Ghana, al que califica como un país modelo en los seguros exitosos para gente humilde. “Hay que ir al campo, y luego ver esas necesidades para cubrirlas”.

Seguros curiosos en el mercado

Los deportistas famosos aseguran partes de su cuerpo, al igual que las estrellas de Hollywood.

El exportero de la selección del Real Madrid Iker Casillas aseguró sus brazos en 8 millones de dólares, y Jennifer López sus piernas en 20 millones de dólares.
En Europa hay pólizas por si falla el catering de la boda, si lo despiden, o si el cónyuge no le paga pensión a la pareja.

En Australia, Malasia o Sri Lanka es posible asegurarse contra las caídas de cocos. Para incrementar el turismo en Tailandia, el Gobierno ofrece pólizas de seguros de 10 mil dólares en el caso de resultar herido a causa de un motín.

En Londres, el propietario de un pub, temeroso de que la presencia de fantasmas en su local produjera daños físicos a sus clientes, decidió contratar un seguro antihechizos.

A nivel local, las casas aseguradoras han ampliado su cartera de pólizas para ofrecer a sus clientes más opciones y coberturas.
Hay seguros para mascotas y contra enfermedades graves como el cáncer. Hay pólizas que cubren accidentes en bicicletas y motos. También las hay para equipos electrónicos.

Hay pólizas de responsabilidad civil de productos, pólizas D&O que son para cubrir la responsabilidad que puedan tener administradores o directores de la empresa u organización. Una de las más novedosas es la “Cyber Edge”, que cubre el robo o ataques informáticos.

También hay pólizas de responsabilidad profesional para cubrir los errores que pueden cometer los doctores, abogados o cualquier otro profesional.

Otra opción son los multiseguros, es decir que paga una prima anual por una póliza que le cubre diversos siniestros que ocurran en su hogar.

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