Muchas personas me preguntan si deben invertir su dinero o usarlo para cancelar deudas. Mi respuesta siempre es: “depende del interés que cobra el banco frente a lo que está ganando en sus inversiones”.
Nota: antes de hacer inversiones o repagar deudas, debe asegurarse de que tiene un fondo de “colchón” para gastos inesperados, emergencias, etc.
Por ejemplo, si usted tiene un saldo en su tarjeta de crédito y, a la vez, tiene ahorros en el banco, me parece inteligente usar este dinero para cancelar la deuda.
Digo esto, porque no tiene sentido tener ahorros pagándole 4%, mientras que la tarjeta de crédito le cobra 18%. Sin embargo, si uno tiene un préstamo educativo con una tasa de 1%, sería mejor dejar los fondos en el banco ganando 4% y pagar el préstamo paulatinamente, con el fin de ganarse la diferencia de 3%.
Pero, a veces, la situación no es tan clara. A veces uno tiene que decidir entre una inversión con un rendimiento similar a la tasa de interés del banco. El clásico ejemplo de esto es una oportunidad de inversión que rinde 7% versus pagando una hipoteca con una tasa de 6%. En este caso, recomiendo que la persona siga la estrategia que le permita dormir mejor en la noche. O sea, si a uno no le gusta tener deudas y va a tener más tranquilidad aplicando los fondos al repago de su préstamo, me parece que lo debe hacer, ya que no vale la pena tener estrés financiero para ganar solo 1% más. En cambio, si no le molesta tener deudas, mejor que haga la inversión. Y otra alternativa sería hacer ambas cosas. Es decir, aportar parte de los fondos a pagar la deuda y el resto a la inversión.
Para los que deciden cancelar sus deudas, les comento que el ahorro en cuanto a intereses es realmente increíble. Por ejemplo, si usted tiene una hipoteca de 150 mil dólares por 30 años con una tasa de interés de 6%, al final del préstamo, habrá pagado 174 mil dólares en intereses. Sin embargo, si usted aporta un poco más mensualmente al repago de esta deuda, el impacto es impresionante. Por ejemplo, si usted paga:
* $100 más por mes, se ahorraría casi $46 mil en intereses y cancelaría su préstamo 6 años antes del término original.
*$250 más por mes, se ahorraría casi $80 mil en intereses y cancelaría su préstamo 12 años antes del término original.
*$500 más por mes, se ahorraría casi $108 mil en intereses y cancelaría su préstamo 17 años antes del término original.
Nota: hable con su banco para asegurar que cualquier pago adicional será aplicado al capital de su préstamo, y que no haya restricciones en hacer abonos extraordinarios.
Hay ciertas instancias en las cuales uno debe usar ahorros para cancelar deudas. Hay otras en las que conviene más invertir, y hay otras que dependen de la preferencia del individuo. Pero, independientemente de la estrategia que sigue, estará haciendo algo muy importante para su familia: eliminando deudas y ahorrando para su futuro.
