El próximo 30 de septiembre vence la última fase de una serie de alivios financieros que han sido aprobados por el regulador bancario y través de una ley, que han permitido a familias y empresas reducir la carga de los compromisos de sus deudas durante la actual pandemia.
La última fase de alivio se ha enfocado en la reestructuraciones de préstamos, ajustándose los pagos a la nueva realidad financiera del cliente.
No obstante, cuando faltan tres semanas para que se venza el plazo, aún hay 400 mil préstamos con un saldo de $14 mil millones pendientes de reestructuración.
Con la llegada de este momento, pueden surgir dudas sobre qué condiciones regirán la relación entre bancos y clientes.
¿Habrá nueva extensión del periodo de alivio?
Consultado al respecto, el superintendente de Bancos de Panamá, Amauri Castillo, dijo que no es su intención extender más el plazo, aunque también reconoció que deben ser conscientes de cómo evoluciona la situación. Indicó que el panameño siempre ha sido buen pagador y que a medida que se van extendiendo los alivios las personas se pueden acostumbrar a no pagar.
Quedan tres semanas para que venza el alivio, ¿qué se puede hacer?
La recomendación del regulador y de la industria ha sido buscar acuerdos para reestructurar los préstamos. Los clientes pueden hacer uso de su capacidad de pago actual o a futuro. Es decir, si tienen una carta de la empresa en la que se les dice que se reincorporarán en unos meses, pueden presentar ese documento al banco para renegociar su préstamo.
A los bancos, Castillo les pidió tomarse el tiempo para explicar de la mejor manera posible las diferentes opciones que le estarían ofreciendo a los clientes, sobre cuáles son las ventajas y desventajas de cada una de las opciones, de manera tal que el cliente informado valore cuál de esas opciones le conviene o se ajusta mejor a su nueva realidad o capacidad de pago.
¿Qué tipo de arreglos están alcanzando bancos y clientes?
Puede haber múltiples salidas, que se pactarían entre banco y deudor. Castillo comentó que se han efectuado ajustes en las mensualidades, en ocasiones por un periodo específico de tiempo hasta que la persona puede recuperar su ingreso, lo que se traduce en la mayoría de los casos en una extensión del plazo del préstamo e implica que en toda la vida del préstamo el cliente terminaría pagando más.
Si no se extiende el plazo, se generaría una última cuota (llamada balloon), que podría llegar a ser elevada.
En otros casos, el regulador dijo haber visto rebajas temporales en las tasas de interés que se aplican a los préstamos, lo que implicaría una reducción del margen de los bancos. Al respecto, Castillo dijo que “si hay un momento para sacrificar rentabilidad es ahora”, aunque también dejó claro que no es algo regulado por la Superintendencia.
El alivio permitió la suspensión o reducción de pagos de las letras de las personas afectadas, pero no supone la exoneración de la deuda ni de los intereses generados en este tiempo.
¿Qué sucede si el deudor aún no ha recuperado los ingresos?
La recomendación que emana del regulador y de la industria es que, aún si sigue estando afectado, el cliente se acerque al banco a plantear su situación y buscar un arreglo.
Castillo dijo que eso demuestra carácter y voluntad de pago, además de que la regulación vigente permite conceder a los clientes de créditos de consumo un periodo de gracia adicional de seis meses y a los de créditos comerciales un periodo de gracia de un año.
¿Qué ocurre si uno no acude o no responde al banco?
El banco no tendrá forma de constatar que el cliente sigue estando afectado por la crisis, en caso de que así sea. Castillo explicó que las consecuencias pueden partir de limitarse el acceso al crédito en el futuro, exponerse a tener malas referencias en la APC Intelidat, ya que no habría mostrado voluntad de cumplir con el compromiso. Comentó que los bancos estarían en capacidad de tener que ejecutar las garantías, que en el caso de las inmobiliarias toman su tiempo y en el caso de los automóviles son más ágiles por la forma como se estructuran estos préstamos, aunque también consideró que esta sería la última de las opciones. “El solo hecho de dar la cara marca una diferencia con el que no da la cara”, comentó.
Algunas entidades, dijo, reactivarán los cargos por morosidad o pago tardío.
Entre las alternativas que tendrían los bancos para cobrar la morosidad pendiente está el débito de cuentas de ahorro que mantenga el cliente en la entidad.
Consultado acerca de si por una deuda en la tarjeta de crédito, se pueden embargar bienes, Castillo dijo que es una posibilidad, aunque también señaló que “casi siempre esas carteras son cedidas a terceros especialistas en cobranzas”.
¿Qué sucede si se ha llegado a un acuerdo con el banco y no se cumple?
En ese caso el cliente vuelve a caer en mora. Castillo dijo que no solamente se trata de hacer el arreglo, sino de cumplir con lo pactado. “Tenemos que asumir la responsabilidad de cumplir con nuestras obligaciones. Estamos perdiendo eso. Tenemos que retomar la cultura de pago”, aseguró.
